Самозапрет на кредит — это механизм добровольного ограничения выдачи кредита, который предложил ввести Центробанк в июне 2022 года.

Что такое самозапрет на кредит

Самозапрет на кредит — это механизм добровольного ограничения выдачи кредита, который предложил ввести Центробанк в июне 2022 года. Механизм предполагает, что любой человек сможет установить для себя специальную отметку, при наличии которой финансовые организации будут автоматически отказывать в выдаче займа.

Сделано это как раз для того, чтобы случаев мошенничества с оформлением кредитов стало меньше. То есть, если человек вообще запретит выдавать себе же кредиты, мошенник в принципе не сможет подать от его имени заявку и украсть его деньги.

Работать это будет достаточно просто: человек оформляет запрет на выдачу кредитов, который будет отображаться в его кредитной истории (КИ). Когда банк будет принимать решение об одобрении заявки, она обязательно проверит КИ заемщика на присутствие самоограничений. И, если они есть, выдаст автоматический отказ. Более того, если кредитор выдаст деньги заемщику с самозапретом, то не сможет требовать от него погашения этого долга.

Как предполагается, в механизм добавят несколько вариантов настройки запрета:

• По типу кредитора: можно будет запретить любые кредиты от банков или МФО (или вообще от любых организаций).
• По способу подачи заявки: возможность ограничить оформление кредита онлайн или офлайн. То есть, если человек выберет ограничение онлайн-заявок, то сможет оформить заём при личном посещении офиса банка (так риск обмана относительно небольшой).
• По виду кредита: ограничения на потребительский, ипотечный или автокредит. Аналогично: проще всего оформить потребительский кредит, а вот деньги с ипотеки украсть в принципе невозможно.

Каждый потребитель сможет бесплатно снимать и ставить такое ограничение. Впрочем, радоваться пока рано: ввести самозапрет на выдачу кредита Центральный Банк предложил еще в июне 2022 года, тогда же он разместил пояснительную статью и видео у себя на сайте. Однако с тех пор законопроект не просто не принят, его на данный момент даже не начали разрабатывать (или начали, но официально об этом не объявляя).

В каких случаях его стоит оформить

Самозапрет на выдачу кредита пригодится многим россиянам – причем это не только минимальный риск мошенничества, но и меньше соблазнов взять деньги у банка и потратить их на что-то ненужное.

Вот когда такой запрет будет полезен:

• Человек не понимает принципов финансовой грамотности или у него есть склонность к импульсивным покупкам. Самозапрет поможет не брать кредит, поддавшись минутной слабости (так как сниматься он будет не один день).
• Пожилой возраст – так как пожилые хуже разбираются в технологиях, схемах обмана, но при этом более доверчивы. Плюс, так деньги пожилого человека будут надежнее защищены от недобросовестных родственников.
• У человека просто жизненная позиция «жить без кредитов» – оформив самозапрет, он точно ничего не потеряет, но на 100% снимет риск мошенничества.
• Планируется длительная поездка за рубеж, когда человек точно не будет брать кредиты в российских банках.
• Когда человек понимает, что платить по новым кредитам ему будет тяжело – причем часто вне зависимости от того, будет заём «добровольным» или оформлен мошенником.

Если человек часто и успешно пользуется кредитными продуктами, то запрет можно не ставить (но нужно быть бдительным насчет мошенничества). Также не нужен самозапрет тем, кто и в дальнейшем планирует брать кредиты или использовать кредитные карты.

Правда, всё это касается пока скорее гипотетического самозапрета – ведь официально такой закон пока не принят.

Как оформить самозапрет на кредиты

Для установки запрета на кредит нужно будет подать заявление – но по опыту других продуктов можно предположить, что оно будет электронным и заполняться в онлайн-банке и на Госуслугах.

Моментально обезопасить себя, например, при потере паспорта или телефона, таким способом не получится – ведь нужно будет какое-то время на передачу запроса. Так что на этот случай нужно сразу писать заявление об утере паспорта и блокировать личный кабинет в банке.

Что касается непосредственно подачи заявления, предполагается три варианта:

1. Через Госуслуги. Пока нет информации о том, как оформить самозапрет на кредиты на Госуслугах. Услугу планируют добавить только после вступления закона в силу. После этого мы обновим статью, добавив подробную инструкцию.
2. Напрямую в бюро кредитных историй (БКИ). Можно прийти в офис лично или сделать запрос через сайт.
3. Через банки, МФО, иные финансовые организации, которые укажет Центробанк после вступления закона в силу.

Сама форма заявления, скорее всего, будет очень простой – ведь для этого не нужны никакие дополнительные данные, кроме идентификации заемщика. Максимум – выбор между разными вариантами самоограничения.

Что касается сроков установки самозапрета, конкретики в этом пока нет – хотя этот момент имеет решающее значение. Скорее всего, в законе будут прописаны сроки передачи запроса от банка к БКИ и сроки проставления отметки (так как базы ведут разные бюро, моментально отметка вряд ли будет появляться во всех).

Как отменить самозапрет

Убрать ограничение можно будет, также передав заявление в бюро кредитных историй через Госуслуги, банк или МФО. Делается это теми же способами, что и при подаче заявления на постановку самозапрета.

Пока известно, что запрет будет сниматься только через два дня – такой срок установлен для защиты от мошенников, чтобы действие выполнялось не под давлением. То есть, если есть планы брать кредит, то нужно будет сопоставить еще и сроки снятия самоограничения.

Работает ли самозапрет на кредит в 2023 году

На данный момент нет никакого законопроекта, который вводил бы самозапрет на кредиты – это всё ещё лишь инициатива Центробанка. Более того, пока официального решения нет, финансовые организации могут не внедрять такую услугу.

Но временно есть другой вариант: на данный момент все банки согласно п. 7 Положения Банка России №683-П должны предоставить возможность ограничивать сумму или число переводов. Эту функцию можно найти в онлайн-банках или мобильных приложениях. Но это именно ограничения переводов, а не ограничение на выдачу кредита (и мошенник может найти способ оформить заём и вывести его из банка наличными).